央视评论员钮文新最近接连发文,炮轰余额宝,指责它是“趴在银行身上的‘吸血鬼’,典型的‘金融寄生虫’,应该予以取缔”。一语既出,满座皆惊,一时舆论滔天。小编认为,人民高不高兴才是检验余额宝是否是吸血鬼的唯一标准。
同样的钱,存在余额宝和存在银行,收益能差多少?余额宝吸了谁的血?
都是咱老百姓的血汗钱,这么多年都存在银行卡上了,你算过利息么?活期年利率0.35%,有没有听错,100块1年0.35,10000年才35块,最多10个煎饼。
自打有了银行,有了存钱这事儿,你真尝过银行给你的甜头?1万块钱,你一年赚到的35块,这点小钱对你几乎没啥感受,可能感受最多的恐怕是每年有那么几天,你好像被酥麻了,因为你账上要被银行扣掉10-15元/年不等的年费。
如今,有了余额宝,咱脚不酸了,腿不抽筋了,腰杆也挺直了,1万块钱,按今年以来的平均年化收益率6%计算,一年的利息收入是在637.4元。
35元和637.4元,还用再对比一遍么?
因此,说余额宝吸血了,这是吸了咱老百姓的血,不过是咱心甘情愿被吸的,而对比以前存银行,咱是没别的选择,总不能埋地里或者藏砖墙缝里吧?
如果说余额宝石“趴”在银行身上的吸血鬼,那首先是银行愿意被“趴”,其次,是咱愿意被吸,瞧吧,多方自愿,绝对滴真爱,说白了,咱都不傻,这是咱普通经济人最起码的理性选择。
我们存在余额宝里的钱去了哪里?余额宝理论上是怎么推高资金成本的?
我们来回想下,我们的钱分分钟到了余额宝上,说账户也就是到了支付宝上,然后,余额宝账上的资金规模分分钟扩大,这样就形成一个规模效应。
那这些钱,余额宝拿去做什么了呢?其实,余额宝只是一个产品的名字,运作这些大资金的也不是支付宝,而是背后的天弘基金。
按天弘基金披露的数据,余额宝对应的天弘增利宝货币基金四季报显示,2013年底银行协议存款和结算备付金占基金资产比例达到92.21%。
也就是说,我们的钱是天弘基金拿去买了银行的协议存款和计算备付金了。
那这部分钱会不会推高资金成本呢?
如果按照理论上的逻辑,我们把钱从银行拿出来,存在余额宝上,余额宝再把钱借给银行,因为不管是余额宝,还是银行,都是赚钱,吃息差,那么,银行最后放贷的时候,必然会把余额宝赚走的那部分息差转嫁到企业身上,从而推理的结论是:企业最后承担的资金成本高了,那么,从而社会整体承担的资金成本也提高了。
这是理论上的推演,但其实你知道,实际经济活动可不是这么简单的理儿。
余额宝实际上为什么推不高资金成本?
那我们来看看余额宝主要投向的银行协议存款吧。
银行协议存款,是比如保险资金、社保资金、养老保险基金等在商业银行开班的存款期限较长、起存金额较大,利率、期限、结息付息方式、违约处罚标准等由双方商定的人民币存款品种。
再简单点,就是余额宝把我们屌丝群体,零零角角的钱,分分钟地像蚂蚁搬家一样搬到余额宝的账户上,因为规模之大,到目前已到4000亿的规模,余额宝上的钱就成为银行的一个大大大大地大客户。
当然,银行拿到这么大的存款资金以后,最终的投向是把钱贷给企业。
我们经常想的是,银行放贷的时候,会把被余额宝盘剥掉的那部分支出转嫁到企业身上,事实上,银行放贷有各种政策规定,比如放贷的行业、放贷企业的类别,收入情况等等,最终企业,能不能拿到贷款,不是说企业愿不愿意支付稍微高点的利息,卡死贷款放出去的那一端是,企业有没有资格拿到贷款。
所以,这个理论的推演,到了实际中,因为存在各类奇葩政策规定,拿不到贷款的企业,即使愿意拿更高的成本,照样拿不到资金。所以,要推高资金成本:空梦!
余额宝究竟动了谁的奶酪?谁因为余额宝最不高兴?
面对余额宝天天不断增加的规模,有人觉得余额宝就是个巨无霸,正拖着庞大的身躯一步一步走来,有人也还停留在余额宝,只是个货币基金,货币基金规模有限,至多是个搅屎棍子,最多一趟浑水而已。
要说余额宝动了谁的奶酪,那么答案很简单,就看谁最不高兴,这是检验谁是被吸了血的唯一标准。
老百姓有没有高兴?比以前存钱的方式多了好多倍的利息,要再不高兴,那姐只能说你这么忧桑,即使是星星来的,也拯救不了你。
那再看看谁们整天在叫嚷?谁们整天再喊取缔余额宝?我只能说:“呵呵”。
如果要我用数据证明下,央行数据近期公布的数据是,2014年1月,人民币存款减少9402亿元,同比少增2.05万亿元。其中,住户存款增加1.81万亿元,非金融企业存款减少2.44万亿元,财政性存款增加1543亿元。
再看阿里巴巴数据显示,1月27日(腊月二十七)前短短一周,就有400万人将自己的银行活期存款转入余额宝当中,比平日高出数倍。
所以,如果说余额宝是个搅屎棍子,那么,哪怕它掀不起滔天巨浪,也要搅出个豆花来,比如,对于银行,以后那些拉存款的客户经理们就要辛苦下啦,低的可怜的0.35%的活期利率,咱虽然屌丝,但也瞧不上您这点嗟来之食一样的利息。
让我们用互联网思维想一想,余额宝是怎么盘活一家煎饼摊的?
说完了买余额宝相当于借钱出去的屌丝端,再来说说最后需要借钱进来的实体经济端。
我们以一家卖煎饼的“太太吉”为例,“太太吉”因为缺钱买摊煎饼的鸡蛋而向银行借钱,银行需要审核它的工商执照、税务、流水、账单等等,此等繁琐手续,让一个煎饼摊的“太太”上哪弄去?这“太太吉”不是活生生要变成“太太急”么?
没法儿,如果“太太吉”在淘宝上来了一把O2O,也就说,她在淘宝上开了个网点,你可以在她网点上预定煎饼,线下你自选到五道口地铁附近提货,这样,就形成了一个完整的订单。
如今,太太吉”虽然无法在高大上的银行借钱,但可能可以试试阿里的小贷,运气好点,可能可以贷到款,要么是伸手向亲戚借,要再不行,可能来个P2P,这又快又好,虽然利息高了点,但至少煎饼摊子是活下来了。
这么看来,虽然跟余额宝关系不大,但一则余额宝的问世,它同时带动了无论是借钱端,还是理财段凡事不懂上互联网好习惯,让“太太吉”上网找贷款。
同时,更为重要的是,如果银行要跟余额宝火拼,那这核心一战就是要如何争抢“太太吉”,对于银行,只有不断下沉服务对象,放下架子,才能服务好企业。